сделать домашней  добавить в избранное  карта сайта RSS
 

Вебинары HRM.RU

Прогноз эффективности кандидатов на основе тестов
Начало 26.05.2017 12.00 (по московскому времени)

Полный список вебинаров

События

полный список

Последние обсуждения

  15.11.2018 18:35:05
Компания 3М меняет свой офис в Москве
  15.11.2018 16:40:41
Промышленная компания 3М выходит в онлайн-розницу
  14.11.2018 1:04:33
Деловая игра «Дорогой доктор!» от компаний TeamSmart и WhITe
  31.10.2018 10:51:54
семинар: 16 ноября в Иркутске "ОПТИМИЗАЦИЯ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ - 2019"
  23.10.2018 2:35:23
Новая система гибкого обучения «Over the Top» от компаний TeamSmart и WhITe


Опросы
  Актуальные направления работы HR вашей организации 2017
Все опросы


Медицинское страхование: что Вы хотели знать, но боялись спросить

    Сегодня во всем мире, и особенно в России, добровольное (то есть негосударственное) медицинское страхование является неотъемлемой частью компенсационного пакета.

    Тематические разделы:
    Мотивация персонала : Компенсации и льготы : Соцпакет : Страхование
    Статьи : Компенсации и льготы
    Мотивация персонала

    Источник: ''Кадровый вестник''#1, 2000

    Автор: Павел Иванушко, генеральный директор страховой компании ''Отечество''

    Дата публикации: 21.12.2000


    Сегодня во всем мире, и особенно в России, добровольное (то есть негосударственное) медицинское страхование является неотъемлемой частью компенсационного пакета.

    Почему? Во-первых, качеством бесплатной медицинской помощи не доволен никто. А люди, которые понимают, что им все-таки придется обращаться за медицинской помощью, хотели бы получать ее на достаточно высоком уровне. Вторая причина, по которой именно медицинское страхование, а не другие виды страхования, так привлекательно для компаний и частных лиц, очевидна: именно заболевание – наиболее частая неприятность, которая происходит с человеком в современном обществе.

    Какую цель преследуют компании по всему миру, включая медицинское страхование в компенсационный пакет? Прежде всего, они стремятся укрепить лояльность сотрудников, иными словами, дать им возможность в своей трудовой биографии из ряда компаний-конкурентов выбрать именно данную.

    Вторая причина прагматическая: компании хотят снизить вероятность отсутствия сотрудника на рабочем месте из-за болезни. Скажем, в районной поликлинике от гриппа можно лечиться безрезультатно две-три недели, в то время как в хорошей ведомственной поликлинике с современным оснащением выздоровление произойдет в кратчайшие сроки.

    Третья причина – медицинское страхование может заменить часть заработной платы - переменную или постоянную. Вместо очередного повышения заработной платы, тринадцатой зарплаты или премии людям выдаются страховые полисы, по которым им предоставляется медицинское обслуживание в том или ином учреждении за счет компании. Есть еще одна причина, по которой медицинское страхование может стать полезным для компании. Часто о ней забывают или просто не задумываются. Медицинское страхование, как и весь компенсационный пакет, может мотивировать сотрудников работать лучше, если, конечно, должным образом его использовать. Страхование, как и компенсационный пакет, может выполнять и демотивирующую функцию в ситуации “уравниловки”. Если сотрудники, которые хорошо работают, имеют столько же льгот, что и отстающие, они неизбежно почувствуют себя оскорбленными.

    Самый важный вопрос, на который приходится отвечать нам, страховщикам: сколько это стоит? Но что - “это” - как правило, нашим собеседникам пока неясно. Так давайте поговорим про “это”.

    Сейчас большинство образованных и продвинутых менеджеров по человеческим ресурсам не обращаются в рекрутерские агентства с вопросом: какие у вас есть специалисты? Диалог строится по схеме: нам нужны такие-то специалисты, с такими характеристиками, с такими-то профессиональными навыками, на такую-то зарплату. И чем точнее сформулирован запрос, тем точнее получается ответ. К сожалению, со страховыми компаниями все обстоит иначе. Зачастую с нами продолжают общаться по принципу “пришлите мне все ваши цены на все поликлиники по всей Москве или по всей России, а мы потом будем это рассматривать”. Такой расплывчатый запрос не позволяет дать четкий ответ и предоставить индивидуальную программу. Поэтому переговоры неизбежно затягиваются. Так что давайте поговорим о тех параметрах медицинского страхования, которые определяют его цену.

    Итак, первый параметр, который Вам необходимо определить в беседе со страховщиком, - это объем необходимой медицинской помощи. Перечислю, какие виды медицинской помощи возможны сегодня:
    1. амбулаторно-поликлиническая помощь
    2. стоматологическая помощь в виде терапии (зубная боль, пломбы)
    3. зубопротезирование
    4. вызов врача на дом
    5. скорая помощь по Москве и за пределами МКАД
    6. госпитализация (экстренная или плановая)
    7. медицинская помощь при поездках по России
    8. медицинская помощь при поездке за границу в командировку или на отдых
    9. обеспечение медикаментами в офисе (офисная аптечка)
    10. обеспечение сотрудника любыми медикаментами по рецепту врача
    11. вакцинация
    12. диспансеризация и оформление медицинских книжек
    13. ведение беременности и родов
    14. врач в офисе.

    А теперь перейдем ко второму параметру, влияющему на цену медицинского страхования. Это выбор медицинского учреждения. По каким критериям следует выбирать медицинское учреждение? Желательно, чтобы оно было расположено близко к месту жительства основных сотрудников или к офису. Основными критерием выбора медицинского учреждения я бы назвал уровень оснащения, набор специалистов, сервис, отношение к людям, наличие очередей.

    Медицинские учреждения Москвы можно условно разделить на несколько сервисно-ценовых групп:
    1. Поликлиники бывшего 4-го управления, поликлиники УПДК, АО “Медицина”.
    2. АО “Лечебный центр”, п-ка “Росконтракт”, 9-й Лечебно-диагностический центр Министерства Обороны.
    3. Ведомственные поликлиники федерального уровня, например Минэкономики, МИДа, Литфонда и т.д.
    4. Ведомственные поликлиники, которые относились раньше к третьему управлению, Минатому.

    До заключения договора я советовал бы Вам тщательно осмотреть учреждение, проверить, как оно работает по субботам, как осуществляется запись к специалистам. Скажем, если запись к стоматологу производится каждую первую среду на весь месяц, это значит, что нужно иметь альтернативную поликлинику.

    Третий параметр, определяющий цену медицинского страхования, - это количество сотрудников компании, подлежащих страхованию, и деление их по группам. Для страховых компаний, как правило, переломным числом считается 25 человек. Если группа насчитывает больше 20-25 человек, то это уже средний коллектив, и возможно предоставление скидок от базовой цены.

    Что касается разделения сотрудников по группам при страховании, здесь я выделил бы несколько тенденций. Первая - демократическая: все обслуживаются в одной поликлинике.

    Второй подход предполагает разделение на руководство, средний менеджмент и основной коллектив.

    Третий подход - это постепенное увеличение объема предлагаемых медицинских услуг в зависимости от стажа сотрудника в компании, его позиции и других значимых показателей. Например, придя в компанию, сотрудник не имеет медицинского страхования в течение испытательного срока. Молодой специалист после испытательного срока уже может рассчитывать, скажем, на скорую медицинскую помощь и экстренную госпитализацию. Ведь если что-то случается с работником при исполнении служебных обязанностей, то предприятие вынужденно так или иначе помогать ему. Лучше об этом позаботиться заранее. Молодой специалист, зарекомендовавший себя перспективным сотрудником, переходит на следующую ступень. В зависимости от стажа работы и показателей эффективности, можно добавить для него поликлиническую помощь базовых специалистов. Постепенно таким образом можно вводить стоматологию, полный комплекс госпитализации и так далее. Для ключевых сотрудников можно ввести страхование членов семей. Такое разделение сотрудников, на мой взгляд, будет оказывать мотивирующее воздействие. В тех компаниях, где действует система грэйдов (grades), желательно медицинское страхование вписывать в грэйды, чтобы стимулировать людей двигаться на следующую ступень не просто прибавкой к зарплате, но и социальным пакетом. Таким образом повышается управляемость коллектива.

    В переговорах с представителями страховой компании Вам очень поможет наличие статистики заболеваемости и медицинских расходов по Вашей компании. Этот параметр является самым важным при определении цены для групп свыше 25 человек. Медицинское страхование активно развивается в России с 1992 года. Казалось бы, организации за это время должны собрать соответствующую статистику. Но, к сожалению, такое встретишь крайне редко. А на самом деле, это очень важный козырь в переговорах со страховой компанией. Желательно не просто сказать: “У нас молодой коллектив, и мы не ходим в поликлинику”, - но подтвердить это цифрами. Тогда реальным становится существенное снижение цены. Отмечу, что очень важно иметь эту статистику по видам медицинских услуг: сколько израсходовано на поликлиническую помощь, сколько на стоматологию, сколько на скорую помощь и на госпитализацию. Знание этих данных позволит определить расходные статьи, за счет которых можно в случае необходимости сократить бюджет на страхование. Важны не только абсолютные цифры, но и данные на каждого сотрудника.

    Следующий фактор, определяющий цену страхования, - это количество нестраховых событий. По идее, должна оплачиваться необходимая и обоснованная медицинская помощь. Те медицинские проблемы, которые не могут быть разрешены в рамках данной страховки, носят название нестраховых событий. Чем больше нестраховых событий предусматривают условия страховки, тем ниже ее цена. Стремясь снизить цену, страховые компании могут вводить ограничения на лечение хронических заболеваний, инфекционных заболеваний, передаваемых половым путем (например, хламидиоза и герпеса, лечить которые можно долго и безрезультатно, и по последним данным они встречаются чуть ли не у 80% населения). Наиболее часто встречающиеся ограничения в области стоматологи - это светоотвердевающие пломбы и пародонтоз, что, конечно, значительно снижает стоимость стоматологической помощи. Ограничение срока госпитализации (7, 14 или 21 день) тоже может влиять на стоимость медицинской страховки. Если предусмотрено ограничение срока госпитализации, скажем, четырнадцатью днями, то с пятнадцатого дня пациент должен либо платить сам, либо организация доплачивает за его пребывание в стационаре. Еще одна очень часто встречающаяся группа ограничений - массаж и мануальная терапия. Это те виды медпомощи, которые показаны практически всем. Но если каждый сотрудник пройдет курс массажа или иглотерапии, это очень серьезно увеличит cтоимость страховой программы.

    Теперь расскажу о чрезвычайно интересном факторе, снижающем цену страхования, - об участии сотрудников в оплате. Идея такого участия активно культивируется среди западных компаний. Здесь возможны два варианта. Первый. Сотрудники участвуют в оплате первого взноса за страхование. Это обычно приводит к резкому уменьшению количества желающих застраховаться. Однако среди застрахованных возрастает число посещений поликлиники. Второй вариант предполагает участие сотрудников в оплате медицинских услуг. То есть компания оплачивает первый взнос, но в случае обращения за медицинской помощью сотрудник частично компенсирует затраты из своего кармана. При таком варианте резко снижается посещаемость поликлиники. У одного из наших корпоративных клиентов - достаточно крупной организации –было введено 15%-участие сотрудников в оплате услуг, что привело к снижению посещаемости поликлиники в два раза. Сотрудники не стали здоровее – эффект носит психологический характер.

    Если Вы обращаетесь в страховую компанию, будьте готовы ответить на следующий вопрос: на какой срок необходимо застраховать сотрудников? Как правило, речь идет об одном годе. Не менее важно решить, с какого дня желательно, чтобы договор вступил в силу. Здесь есть одна тонкость. Конечно, удобно иметь договор с первого января по тридцать первое декабря. Большинство организаций так и поступают. Однако обилие праздников в конце года, банковские каникулы и наплыв бумажной работы могут затормозить прикрепление сотрудников. Поликлиника, не получив деньги, прекратит прием пациентов. Поэтому удобно сдвигать срок вступления договора в силу на месяц в ту или иную сторону.

    Чрезвычайно важный вопрос – бюджет на страхование. Желательно еще до обращения к страховщикам решить, сколько денег Вы хотите потратить. Какие ориентиры можно использовать для принятия такого решения? Первый ориентир – заработная плата. Большинство компаний пытаются ограничить затраты на медицинское страхование одного сотрудника объемом его месячной заработной платы. Второй возможный ориентир - опыт прошлого года. Сумма, отведенная на текущий год, уменьшается или увеличивается по итогам прошлого года. Не имеет смысла скрывать стратегию бюджетирования от страховой компании. Чем меньше Вы скрываете, тем более определенные предложения Вы получаете, тем больше вероятность, что Вы получите именно то, что Вам нужно.

    Сегодня стало модным превращать поиск партнера по медицинскому страхованию в тендер. Чаще всего запрос на участие в тендере носит нецивилизованный вид: “Пожалуйста, пришлите по факсу Ваш прайс-лист”.

    В этой связи мне бы хотелось бы дать небольшой совет. Для организации тендера полезным станет обсуждение в компании ряда важных моментов. Во-первых, это процедура и сроки сбора заявок. Во-вторых, необходимо обсудить критерии оценки. И третий вопрос, на который страховщикам, как это ни странно, зачастую очень трудно получить ответ: кто выбирает победителя и принимает решение о заключении договора.

    Итак, коротко я рассказал о том, что надо знать специалисту по управлению человеческими ресурсами о медицинском страховании. Хотелось бы добавить несколько слов о других видах страхования, которые можно включать с компенсационный пакет.

    Начну с туристического стахования. Адресовано оно тем, кто ездит в командировки, на отдых. Туристическое страхование может включать страхование от несчастного случая. Причем важно понимать, что несчастный случай – это не заболевание, а воздействие на человека извне. Грубо говоря, смерть от инфаркта не покрывается этим видом страхования. Стандартный договор страхования от несчастных случаев покрывает смерть, инвалидность и постоянную или временную потерю трудоспособности. Взнос в этом виде страхования зависит от профессии, то есть величины риска, которому подвергается сотрудник. Если Вы обладаете благоприятной статистикой несчастных случаев в Вашей компании, то можете рассчитывать на серьезные скидки.

    Отдельный вид страхования – страхование от неизлечимых заболеваний, которые могут привести к гибели человека. Это онкология, инфаркт, инсульт и другие заболевания. Здесь взнос зависит прежде всего от возраста. Чем старше человек, тем, как правило, выше вероятность заболеть неизлечимо. Взнос может зависеть от пола, так как одними заболеваниями чаще болеют женщины, другими - мужчины. Необходимо отдельно рассматривать случаи работы во вредных условиях. Работающие в условиях повышенной радиоактивности, как правило, не могут быть застрахованы от онкологических заболеваний, потому что риск слишком высок.

    Компании могут включить в компенсационный пакет пенсионное страхование. Такая практика является обычной на Западе. Это самый хороший стимул долгосрочной лояльности сотрудников. К сожалению, в России долгосрочные виды страхования не очень реальны. Есть несколько страховых компаний, которые предлагают пенсионное страхование, но, как правило, такие программы не получают доверия клиентов в силу нестабильности экономической ситуации.

    Если же организация уверена в необходимости пенсионного страхования для своих сотрудников, то чаще всего ищет страхового партнера на Западе. Однако платежи иностранным страховым компаниям из России за российских сотрудников не очень приветствуются нашим законодательством. Здесь очень важна корректная юридическая проработка схемы страхования.

    В компенсационный пакет можно также включать страхование имущества сотрудников. Можно страховать дом, дачу, автомобиль или автогражданскую ответственность водителя, ответственность за нанесение ущерба третьим лицам.

    Вот, пожалуй, и все о дополнительных видах страхования в компенсационном пакете.

    - Как изменился подход компаний к страхованию сотрудников после кризиса1998 года?

    - Как правило, после кризиса компании перестали предоставлять медицинскую страховку для членов семей сотрудников. После кризиса изменилась цена на медицинские услуги и, соответственно, стоимость программ медицинского страхования. Те программы, которые до кризиса стоили около 1000 долларов на человека в год, сейчас обходятся в 400-500 долларов. Многие компании, особенно те, у которых фонд оплаты и основные бонусы идут в рублях, расходы на страхование постарались сохранить в рублевом эквиваленте. От них поступают запросы на страхование сотрудников по цене 100-150 долларов в год. И за эти деньги можно обеспечить приличный уровень медобслуживания, особенно для больших коллективов. Но это потребует введения большого количества нестраховых событий или снижения уровня поликлиники. Под ограничения попадут стоматологические услуги, массаж, однако посещение основных специалистов будет обеспечено.

    В период увольнений 1998 года некоторые компании убирали медицинское страхование из компенсационного пакета, стараясь сохранить на прежнем уровне заработную плату, другие наоборот снижали зарплату, но оставляли медицинское страхование. К концу года цены на медицинские услуги стали возрастать. Я думаю, что тенденция к росту сохранится.

    Кризис сделал популярной программу так называемого семейного доктора, которая позволяет минимизировать расходы на медобслуживание. До посещения поликлиники сотрудники консультируются у своего личного врача, врача фирмы, семейного врача, который выполняет роль диспетчерского пункта, фильтруя обращения в поликлинику.

    - Какова средняя сумма, которую тратят сейчас российские и западные компании на страхование сотрудников?

    - Для западных компаний, если говорить об основном коллективе, это в среднем 300-400 долларов. Сотрудники-россияне, как правило, имеют одинаковые страховки, которые не распространяются на новичков компании. Менеджеры-иностранцы обычно работают по западной корпоративной программе и обслуживаются в американском медицинском центре, где есть говорящие с ними на одном языке врачи.

    Если говорить об основном коллективе российских компаний, то их расходы не превышают 150-200 долларов. Руководство же российских компаний, как правило, страхуется по максимуму и вместе с семьями.

    - Застрахованы ли сотрудники Вашей компании?

    - Наша компания придерживается убеждения, что чрезвычайно важно иметь ясную социальную программу для своих сотрудников, тогда они чувствуют, что их компания – это островок стабильности в волнах экономических трудностей.

    У нас есть градационная система. Вновь приходящие сотрудники на испытательном сроке не имеют страховки. После испытательного срока сотруднику оплачивается госпитализация. Далее ключевые сотрудники имеют полный комплекс услуг, включая туристическое страхование при поездке за рубеж.

    - В какой поликлинике обслуживаются Ваши сотрудники?

    Нам нравится Лечебный центр, Девятая диагностическая поликлиника от Министерства Обороны и особенно МЛСО – Московское лечебно-санаторное объединение. Они удобно расположены в центре, здесь нам гарантированы соответствующая квалификация специалистов, высокий уровень оснащения и хороший подход к обслуживанию пациентов.

    - Не кажется ли Вам, что неясность политики компании в области страхования сотрудников чаще всего объясняется отсутствием четкой стратегии компании вообще?

    - Я думаю, что иногда очень сложно сформулировать политику компании в области страхования сотрудников, как и общую стратегию компании, но очень важно пытаться это сделать. Желательно иметь несколько вариантов: худший, лучший и промежуточный. Мы сейчас нередко сталкиваемся с тем, что компания живет одним днем. В итоге, страхование не несет своей мотивирующей функции. Неудачная страховая программа вызывает только раздражение сотрудников. Лучше не спешить, лучше ничего не делать, чем делать плохо, не продумав. Кстати, хочу отметить, что реализация социальных программ именно через страховые компании позволяет серьезно экономить на налогах.

    Share |

     

    Версия для печати

    Читайте также

    рынок добровольного медицинского страхования
    ДМС в кризис. Десять способов сэкономить и остаться здоровым

    Вы задумываетесь о медицинской страховке? Страховка уже есть, но руководство настаивает на сокращении бюджета? Как сохранить качественную программу и при этом сэкономить?
    Представляем Вам актуальный материал, подготовленный с учетом мнений профессионалов рынка и компаний, использующих ДМС не первый год - "ДМС В КРИЗИС. Десять способов сэкономить и остаться здоровым."



    Готова ли ваша компания решать кадровые вопросы в связи со свиным гриппом?

    Предлагаем вашему вниманию перевод статьи известного западного специалиста в области HR - Dr. John Sullivan с сайта ere.net
    «Золотые наручники» для персонала
    Какое место в социальной политике компаний сегодня занимает страхование сотрудников? Насколько рационально «резать» соцпакеты в условиях жесткого контроля расходов?
    Имя 
    Пароль  забыли?
    Присоединяйтесь!

    Новые материалы

       Названы самые высокооплачиваемые вакансии в Башкирии
       Не все профессии равны. Вчерашние школьники идут в телевизионщики и PR
       Новочебоксарские безработные граждане обучаются востребованным профессиям
       Где в Уфе заработать 100 тысяч рублей в месяц
       Сколько в среднем получают владимирские врачи?


    Последние комментарии

      
       мне приятно Вас читать 99 % читаемое мной - мусор... А на ваших постах глаза отдыхают 
       Действительно, Эдуард, что это я! Всё ещё hr, всё ещё пишу - с удовольствием вернусь)))
       Марина, вы вернетесь к нам или уже все?)
       вы можете оставлять активную ссылку на источник 
    Все статьи


    Интервью




    Публикую статью Алексея Королькова с видеокомментарием
    все интервью


    О проекте      Реклама       Подписка       Контакты       Rambler's Top100 Яндекс цитирования ©2000-2011, HRM